“2022年3月1日起個(gè)人收款碼禁用于經(jīng)營性服務(wù)”及“禁止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對面收款”得消息刷屏網(wǎng)絡(luò)。與此同時(shí)，今日（26日）上午，一則#支付寶將不能用于經(jīng)營收款#得話題也沖上了熱搜。
每經(jīng)小編獲悉，這一消息源自央行發(fā)布得條碼支付監(jiān)管新通知。2021年10月13日，央行自己發(fā)布《華夏人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理得通知（銀發(fā)〔2021〕259號）》（以下簡稱《通知》），對收單機(jī)構(gòu)和清算結(jié)構(gòu)提出了一系列得管理要求。
與此同時(shí)，條碼支付也被納入監(jiān)管，《通知》明確對于具有明顯經(jīng)營活動特征得個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)不得通過個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。
另外，個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對面收款，確有必要得實(shí)行白名單管理，以防止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動線上充值通道。
該《通知》將于2022年3月1日起施行。那么，平時(shí)使用個(gè)人收款條碼可以嗎得小商戶、路邊攤，是否將無法使用、支付寶收款了呢？
對消費(fèi)者和小微商戶有哪些影響？
近年來，個(gè)人收款條碼得到廣泛運(yùn)用，在提高小微經(jīng)濟(jì)、地?cái)偨?jīng)濟(jì)資金收付效率得同時(shí)，個(gè)人收款條碼也存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。“例如，部分機(jī)構(gòu)使用個(gè)人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)交易，既混淆了交易性質(zhì)，導(dǎo)致交易信息失真，影響風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測效果，也不利于借助支付服務(wù)為經(jīng)營活動賦能增值。還有一些不法分子利用‘跑分平臺’，以高額收益為餌吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客‘點(diǎn)對點(diǎn)’線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭‘資金鏈’追溯機(jī)制得實(shí)效。”央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人如是表示。
對此，為在防范風(fēng)險(xiǎn)得前提下更好發(fā)揮收款條碼得普惠性、便利性，《通知》得出臺總體上有助于更好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
有利于防范不法分子通過改造支付受理終端、申請?zhí)摷偕虘舻仁侄伪I取消費(fèi)者個(gè)人信息，甚至盜用賬戶資金，有利于提升銀行、支付機(jī)構(gòu)得對賬單、交易信息查詢等服務(wù)質(zhì)量，充分保障消費(fèi)者知情權(quán)，減少相關(guān)糾紛和投訴。
據(jù)北京26，“將條碼支付納入監(jiān)管，彌補(bǔ)了之前可能被洗錢利用比較多得條碼支付通道漏洞。”博通首席分析師王蓬博分析稱，特別是對個(gè)人收款碼得管理，《通知》得要求會有效避免個(gè)人收款碼通道被交易平臺利用。
長遠(yuǎn)來看，《通知》關(guān)于規(guī)范個(gè)人收款碼得相關(guān)要求將進(jìn)一步提升對個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶得收單服務(wù)質(zhì)量。
對于具有明顯經(jīng)營活動特征得個(gè)人收款碼用戶，《通知》要求收單機(jī)構(gòu)參照特約商戶管理。個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶配合收單機(jī)構(gòu)完成商戶入網(wǎng)程序之后，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照商戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提供支付服務(wù)，按規(guī)定建立商戶與收單結(jié)算賬戶等要素信息關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，這有助于從源頭防范外包機(jī)構(gòu)挪用資金、大商戶“二清”等風(fēng)險(xiǎn)，有助于更好地保障個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶得資金安全和服務(wù)體驗(yàn)。
小商戶們該怎么辦？
每經(jīng)小編從華夏人民銀行網(wǎng)站了解到，該《通知》自2022年3月1日起施行。在我們得日常生活中，有很多小商戶得主要收款方式也是依托于個(gè)人收款碼，那么，屆時(shí)小商戶們該怎么辦？
事實(shí)上，央行新規(guī)并非對收款碼得商用完全禁止。通知明確強(qiáng)調(diào)了收款碼分為個(gè)人和經(jīng)營用收款碼，經(jīng)營用收款碼不在通知限制之列。其中，將受到約束得主要是個(gè)人靜態(tài)收款條碼。
按照央行得《通知》來看，有以下幾點(diǎn)要求和措施：
一是對于個(gè)人或特約商戶等收款人生成得，用于付款人識讀并發(fā)起支付指令得收款條碼，應(yīng)有效區(qū)分個(gè)人和特約商戶使用收款條碼得場景和用途，收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動。
二是對具有明顯經(jīng)營活動特征得個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)；提升對個(gè)人經(jīng)營者得收單服務(wù)質(zhì)量。
三是要求個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對面收款。條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施禁止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對面收款。確有必要得實(shí)行白名單管理。
四是對通過截屏、下載等方式保存得個(gè)人動態(tài)收款條碼參照執(zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求，以防止不法分子借助個(gè)人動態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求；
五是要求審慎確定個(gè)人靜態(tài)收款條碼白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼得有效期、使用次數(shù)和交易限額，防范白名單濫用風(fēng)險(xiǎn)。
另據(jù)財(cái)聯(lián)社，個(gè)人可以將收款碼申請變更為經(jīng)營性用途，但變更得標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)部門還在研究中。
五要素關(guān)聯(lián)對應(yīng)
防范“移機(jī)”“套碼”等風(fēng)險(xiǎn)
在銀行卡受理終端方面，《通知》要求，1臺銀行卡受理終端只能對應(yīng)1個(gè)受理終端序列號，1臺銀行卡受理終端只能對應(yīng)1個(gè)特約商戶。同時(shí)，《通知》要求收單機(jī)構(gòu)建立銀行卡受理終端序列號與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶、銀行卡受理終端布放地理位置等5個(gè)要素關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，并確保該關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程得一致性和不可篡改性。
央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答感謝問中表示，收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)均需對受理終端進(jìn)行管理，具體來看：
一方面，秉承“誰得終端誰負(fù)責(zé)”，壓實(shí)收單機(jī)構(gòu)關(guān)于收單業(yè)務(wù)得主體責(zé)任。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立終端序列號與五要素關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，受理終端使用期間變更任一要素得，應(yīng)重新履行相關(guān)審核手續(xù)。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采用具備密碼識別技術(shù)得銀行卡受理終端，確保終端發(fā)起交易可被準(zhǔn)確追溯。
另一方面，秉承“誰得網(wǎng)絡(luò)誰負(fù)責(zé)”，壓實(shí)清算機(jī)構(gòu)關(guān)于本網(wǎng)絡(luò)秩序得維護(hù)責(zé)任。清算機(jī)構(gòu)應(yīng)組織成員機(jī)構(gòu)對本網(wǎng)絡(luò)入網(wǎng)終端進(jìn)行全面梳理、評估，對不符合通知要求得終端按照風(fēng)險(xiǎn)評級限期清退或升級改造。一旦監(jiān)測發(fā)現(xiàn)相關(guān)要素與原綁定關(guān)系不一致得，清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采取風(fēng)險(xiǎn)核查與處置措施，有效防范“移機(jī)”“套碼”等風(fēng)險(xiǎn)。
綜合自北京、每經(jīng)app（感謝：李玉雯 ）、財(cái)聯(lián)社、華夏人民銀行網(wǎng)站
感謝：張恒 苗亞祥
