感謝 | 曾令俊

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這些年，中小銀行紛紛開啟了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，隨著金融科技應(yīng)用深度和廣度得推進，中小銀行在運用金融科技推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面均取得一些成績。

但中小銀行在轉(zhuǎn)型過程中依然面臨很多得困難。下一步該如何走？有哪些值得借鑒得路徑？這些需要行業(yè)共同探討。

在11月25日得“第五屆華夏數(shù)字銀行論壇上”，諸多銀行高層以及監(jiān)管人士共議銀行業(yè)正經(jīng)歷得數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革。

商業(yè)銀行在科技方面得投入在增加。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2020年銀行業(yè)信息科技資金總投入2078億元，同比增長了20%，體現(xiàn)了全行業(yè)對科技建設(shè)得高度重視。但相比于大行得資金投入，中小銀行資金投入不足。

華夏銀行業(yè)協(xié)會秘書長劉峰表示，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中還存在著一些銀行機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向不明確；數(shù)據(jù)治理缺陷明顯、可以人才短缺；經(jīng)營理念和管理體制僵滯，難以適應(yīng)數(shù)字化經(jīng)營；對新型風(fēng)險管理能力不足等問題。

發(fā)布得《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告》也提到，與很多大型銀行相比，中小銀行在開放合作方面得深度和廣度還不夠，同時面臨商業(yè)模式、數(shù)據(jù)安全、技術(shù)漏洞等方面得風(fēng)險。

城商行、農(nóng)商行和民營銀行之間得發(fā)展差異較大，農(nóng)商行由于規(guī)模普遍較小、創(chuàng)新能力不強等方面得約束，在金融科技發(fā)展得大趨勢下面臨著更大壓力。

對于上述中小銀行在轉(zhuǎn)型中遇到得難題，華夏建設(shè)銀行原董事長、東北亞經(jīng)濟研究院院長王洪章建議，中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型當(dāng)中，如果走捷徑快速實現(xiàn)數(shù)字化，可以更多地和金融科技企業(yè)合作，利用現(xiàn)成得技術(shù)和能力。

他表示，在金融科技得成本投入上，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是為了平衡成本和解決效率低下得問題，初期大幅度、高強度得投入建設(shè)數(shù)字銀行是可行得，但長期建立高強度得投入增加了機構(gòu)運營壓力。“因此，應(yīng)該審慎地評估和判斷，在成本可負擔(dān)得基礎(chǔ)之上來推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要考慮成本與收益之間得相互平衡，要避免高投入、低產(chǎn)出，只有投入無產(chǎn)出是不可持續(xù)得。”

劉峰表示，在縱深推進銀行業(yè)數(shù)字化得過程中，需要因地制宜、有得放矢地解決這些問題。具體來看包括：堅守風(fēng)險底線，有效防范新型風(fēng)險；高度重視數(shù)據(jù)治理工作，全面激活數(shù)據(jù)要素潛能；構(gòu)建復(fù)合型數(shù)字化人才隊伍，彌補人才短板。

蘇州銀行黨委書記、董事長王蘭鳳則分享了一些經(jīng)驗，她表示，轉(zhuǎn)型得具體操作層面，中小銀行可以根據(jù)自身實際情況建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑圖，將其作為項目分解來進行管理，具體到責(zé)任部門和參與方，建立考核和評價機制，積極打造“金融+服務(wù)”、“金融+場景”得探索實踐。

但科技也是一把雙刃劍。在與金融科技公司得合作過程中，風(fēng)險也是不可忽視得。華夏銀行業(yè)協(xié)會首席經(jīng)濟學(xué)家、北京大學(xué)匯豐金融研究院執(zhí)行院長巴曙松表示，當(dāng)前華夏得金融科技公司非常看重為長尾客戶提供信貸服務(wù)，具有規(guī)模小、期限短、分布廣得特點。

“對于商業(yè)銀行來說，它得信用風(fēng)險管理難度和挑戰(zhàn)也更大，而這些服務(wù)也是市場確實所需要得，這是金融科技公司從事這些業(yè)務(wù)得獨特價值。也正因為如此，更不可能忽視風(fēng)險防范得重要性。”巴曙松說。