文/夏賓

人民銀行自己今天公示錢塘征信有限公司（籌）個(gè)人征信牌照申請(qǐng)，錢塘征信并有望成為繼百行征信、樸道征信之后，第三家獲批得市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。對(duì)于當(dāng)前華夏征信市場(chǎng)而言，出現(xiàn)第三家持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，意味著華夏個(gè)人征信市場(chǎng)在法治化、市場(chǎng)化和科技化得道路上審慎邁出堅(jiān)實(shí)得步伐。

個(gè)人征信離不開(kāi)信息，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，個(gè)人信息被大量用于網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)，但因?yàn)殡[私保護(hù)措施不夠，常常被詬病是“在線裸奔”，加強(qiáng)法律保護(hù)迫在眉睫。

在個(gè)人征信領(lǐng)域，華夏頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司開(kāi)展電商、支付、搜索等各類服務(wù)時(shí)，獲得用戶得身份、賬戶、交易、消費(fèi)、社交等海量信息，繼而用于識(shí)別判斷個(gè)人信用狀況，以“助貸”名義與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)合作，相當(dāng)于未經(jīng)許可開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，大量不規(guī)范得信用信息濫用助力資本盲目擴(kuò)張，嚴(yán)重影響金融安全。

9月30日，人民銀行對(duì)接《個(gè)人信息保護(hù)法》，正式發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《業(yè)務(wù)辦法》），強(qiáng)調(diào)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法取得個(gè)人征信許可，金融機(jī)構(gòu)不得與未取得個(gè)人征信業(yè)務(wù)資質(zhì)得機(jī)構(gòu)開(kāi)展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)，將原先游離于監(jiān)管之外得互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)新興征信活動(dòng)依法納入監(jiān)管，從信息流上防止資本無(wú)序擴(kuò)張。

錢塘征信個(gè)人征信牌照發(fā)放后，依照此前金融管理部門得整改要求，螞蟻集團(tuán)需要全面剝離與個(gè)人征信有關(guān)得業(yè)務(wù)，通過(guò)聯(lián)合持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)提供信用信息服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)之間建立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)這一適當(dāng)?shù)梅阑饓Γ嚷鋵?shí)了中央關(guān)于個(gè)人征信業(yè)務(wù)依法合規(guī)持牌經(jīng)營(yíng)得要求，又避免金融風(fēng)險(xiǎn)從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)傳播到金融機(jī)構(gòu)，防止資本無(wú)序向金融領(lǐng)域滲透。

個(gè)人征信事關(guān)個(gè)人隱私權(quán)益保護(hù)和China數(shù)據(jù)安全，央行對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)得審批一直秉持審慎態(tài)度。根據(jù)市場(chǎng)需求引導(dǎo)國(guó)有資本、民營(yíng)資本和社會(huì)力量積極參與，穩(wěn)健有序發(fā)展市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，增加多層次征信供給，體現(xiàn)了深化征信業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革得政策取向。

從公布得錢塘征信公司得股權(quán)結(jié)構(gòu)來(lái)看，國(guó)有資本和民營(yíng)資本共同參與，浙旅投和螞蟻集團(tuán)分別持股35%，傳化集團(tuán)持股7%，杭州金控和浙江電子口岸各持股6.5%，員工持股平臺(tái)杭州溪樹持股10%。其華夏有和民營(yíng)持股分配為48:52。混合所有制得股權(quán)結(jié)構(gòu)可以在維護(hù)持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)具有相當(dāng)公共平臺(tái)屬性得基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源得作用，充分調(diào)動(dòng)市場(chǎng)主體得積極性，更好地實(shí)現(xiàn)個(gè)人數(shù)據(jù)合法合規(guī)收集、整理和運(yùn)用，蕞大可能緩解金融市場(chǎng)等活動(dòng)中得信息不對(duì)稱問(wèn)題。

近年來(lái)，金融科技不斷發(fā)展創(chuàng)新，在提高金融服務(wù)效率、促進(jìn)普惠金融快速發(fā)展得同時(shí)，也給監(jiān)管當(dāng)局帶來(lái)了新得挑戰(zhàn)。比如，在征信領(lǐng)域，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)利用自身數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展征信業(yè)務(wù)時(shí)容易形成信息壟斷，拉高金融服務(wù)成本，分析數(shù)據(jù)使用得算法也會(huì)存在不同程度得市場(chǎng)歧視，應(yīng)用信用信息時(shí)也會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露和隱私保護(hù)等諸多問(wèn)題。

金融科技企業(yè)通過(guò)持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，有助于金融科技長(zhǎng)期健康發(fā)展。根據(jù)央行此前透露得信息，未來(lái)監(jiān)管部門將創(chuàng)新監(jiān)管方式，強(qiáng)化對(duì)征信機(jī)構(gòu)得業(yè)務(wù)合規(guī)和算法合理要求，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)、可持續(xù)得征信監(jiān)管科技，保障征信市場(chǎng)主體得各項(xiàng)合法權(quán)益。這意味著持牌個(gè)人征信公司將被賦予更多得合規(guī)責(zé)任。

近年來(lái)，監(jiān)管部門多次提出鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)依法應(yīng)用新技術(shù)創(chuàng)新征信業(yè)務(wù)，以提升服務(wù)能力。大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)作為股東加入持牌個(gè)人征信公司，不僅有助于調(diào)動(dòng)平臺(tái)企業(yè)依法合規(guī)開(kāi)展征信業(yè)務(wù)得積極性，也有助于持牌個(gè)人征信公司自身科技能力得提升，從而真正將征信業(yè)務(wù)和科技發(fā)展有機(jī)結(jié)合，全面提升征信市場(chǎng)有效供給水平。

來(lái)自：國(guó)是直通車

感謝：陳昊星

責(zé)編：周銳